Avec la création du statut d’auto-entrepreneur en 2009, la part du travail indépendant a augmenté mais elle reste aujourd’hui globalement stable, représentant entre 11% et 12% des personnes en emploi, selon l’Insee. Lorsque l’on n’est pas salarié, peut-on emprunter pour un projet immobilier ?

Mieux représentés que les CDD

Selon le courtier en prêt immobilier Empruntis, 5,42% des personnes qu’il a accompagnées l’année dernière ont emprunté seules avec le statut de travailleurs non-salariés ou TNS (auto-entrepreneurs, chefs d’entreprise, artisans commerçants et professions libérales…). Seulement 0,86% des emprunteurs solo étaient en CDD.

En effet, les TNS sont mieux représentés que les CDD dès lors qu’ils ont trois ans de bilan, selon le courtier en prêt immobilier Vousfinancer : au sein de son réseau, 6% des emprunteurs sont des indépendants en 2020 (contre 5,1% en 2019 et 6% en 2018), alors que les retraités ont diminué (2% des emprunteurs seuls, contre 3,3% en 2019).

Les professions libérales - médicales notamment – ont été peut-être plus nombreuses à emprunter, ce qui peut expliquer la part en hausse de ces profils, remarque Vousfinancer. Parmi les projets financés récemment avec l’aide du courtier : un auto-entrepreneur avec 2 500 € de revenus et un de 50 000 €.

Une faible part d’emprunteurs en couple sans CDI

Lorsque l’un des emprunteurs est en CDD et l’autre conjoint est vacataire par exemple (rémunéré à la tâche), ces couples n’ont représenté que 0,48% des projets financés en 2020, dans le cadre de l’accompagnement d’Empruntis.

Des projets difficiles à financer actuellement

Selon Vousfinancer, les créateurs d’entreprise, les intermittents du spectacle et les auto-entrepreneurs à égalité avec les CDD sont les dossiers les plus complexes à financer actuellement. Près de la moitié des agences du réseau Vousfinancer essuient des refus des banques sur ces profils (contre 31% en 2019). Seuls 6% des agences ont réussi à financer plusieurs fois ces profils cette année contre 10% en 2019… Elles sont un peu moins d’un tiers à y parvenir de façon exceptionnelle.

« Il était déjà compliqué de financer les créateurs d’entreprises ces dernières années, car les banques demandent trois ans de bilan, mais dans le contexte actuel d’incertitudes économiques, dans certains secteurs comme l’événementiel, le tourisme, la restauration, c’est l’ensemble des entrepreneurs, même avec un historique, qu’on ne parvient plus à financer… », remarque Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer.

Des solutions peuvent être trouvées

« Le mieux est souvent de s’adresser à la banque qui détient les comptes professionnels car elle connaît mieux le profil de son client et la gestion qu’il fait de ses comptes. Elle sera davantage encline à le financer », explique Sandrine Allonier.

À savoir, certaines banques sont davantage spécialisés dans les intermittents du spectacle, d’autres ont l’habitude d’analyser les dossiers des entrepreneurs, ce qui peut faciliter l’obtention d’un crédit pour ces profils.